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关于重疾险改革的那点事儿
来源:安徽光速信息科技有限公司 发布时间:2020年08月22日
关于重疾险改革的那点事儿

可能很多人不知道这个重疾定义规范是啥,重疾险是一个达到理赔条件就赔的保险产品,重疾定义规范等于是监管给出官方指导的理赔要求。

这个调整还是非常重要的,关系到以后买的保险到底怎么赔给大家,赔什么比例。

1、先简单看看都改了什么?
重疾定义的第一版规范,是在2007年颁布的,年代有点久远,也跟不上现在的医疗技术了。

新版比老版的变化,主要有4个:

1)保障的病种变多了

2007年那版的重疾病种是25种,新版本变成28种重疾+3种轻症。轻症的保障终于纳入重疾官方的定义了。前6种重疾和3种轻度疾病,都是必保的。

但这个影响不大,因为市面上主流的重疾险基本都有上百种重疾和四五十种轻症,怎么改都在里面。

2)新增的3个轻症,赔付比例保额不能高于30%

新增的3个轻症,包括:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

其实这三个轻症,现在主流产品的赔付比例是45%,比如达尔文3号。

3)甲状腺癌被分级对待

定义调整之后,把一部分重疾降级,最明显的就是甲状腺癌。以前甲状腺癌算重疾,按照重疾的赔付比例赔钱。

定义调整之后,最高发的“TNM分期为Ⅰ期”被放到“轻度恶性肿瘤”,按轻症赔。更严重的,才能按重疾赔。

相当于高发的轻度甲状腺癌的赔付比例,从重疾按100%赔付,降到了轻症,最高赔付30%。

一样买50万保额,至少赔少了35万。

4)原位癌不在新规约定的轻症里

现在大家的生活条件变好了,定期体检的意识也很强,像癌症这种,很多都在早期也就是原位癌的时候,就被发现了。

现在主流的重疾险,轻症保障都是有原位癌的。

整体看下来,新版定义对目前的重疾险做了一些约束和瘦身,如果保费能降下来,还好点。如果价格没降,保障缩小,那就比较坑了。

2、定义调整后,影响最大的是甲状腺癌的赔付
这次重疾定义的调整,把甲状腺癌这个理赔大漏洞给补上了。

相对其他重病,这个甲状腺癌没这么凶险,10年生存率高达90%,而且人均治疗费用不到2万,属于很低的费用了,但保险公司却因甲状腺癌很惆怅。

甲状腺癌听上去再怎么不恐怖也是癌症,在保险里也是属于重疾,确诊了甲状腺癌得赔多少?赔100%,买50万赔50万,买100万赔100万!

花2万块治好了,保司要给赔100万,对患者是不幸中的大幸,而对保险公司那就是大压力了,每年这个病的理赔支出,已占到重疾险理赔整体支出的30%左右了。


境外、国外很多地方,甲状腺癌是不算在重疾险里的,针对要不要把甲状腺癌踢出重疾险这几年一直是争议不断。争来争去,这次定义的调整,监管终于要对甲状腺癌下手了。

现在的重疾险,即使确诊较轻的甲状腺癌,也可能赔50万~90万,但是新定义落地以后,同样的病只能拿到15万了。

强调一点,已经买了的保单,仍然按照既有的规则理赔。合同写了怎么赔就怎么赔,不受这个调整影响。

3、那以后买重疾险是不是就亏了?
也不能这么说。规则调整,保司肯定会重新核算保险定价,所以新的保险有可能比较便宜。

但现在新版定义还没落地,很多保司报备新产品也都没通过,所以价格究竟会不会降,只能说一切都是未知之谜。

没买过任何重疾的朋友可能要开始纠结了,究竟买新产品好,还是买老产品好呢?

我的建议是,看看自己之前是不是保障很足。比如之前保障就很足,可以等新产品出来观察一下,合适就加一点。

如果真的一直就十几二十万保额,还是现在就选个产品吧,别等新老交替乱成一锅粥的时候再去着急。

有个基本保障先,甲状腺癌、原位癌和高比例的轻症赔付都妥妥拿在手上,新产品加不加都随意,进可攻,退可守。

总比到时候匆匆忙忙的强,也不会后悔自己没占到“甲状腺癌也算重大疾病”的便宜。

后面新定义的恶性肿瘤理赔门槛会变严格,轻度恶性肿瘤赔付比例也不能高于30%。现在甲状腺癌还在重疾之中,轻中症的赔付比例也比较高,从重疾定义来看现在买并不吃亏。

尤其是担心癌症的朋友,可以考虑在新规实施之前配置一点了。
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